Hidup bebas dari sebuah hutang adalah impian semua orang. Selama ini kita selalu berangan-angan seprti itu, kapan hutang-hutang kita akan terbayar lunas dan mulai menabung atau berinvestasi demi masa depan yang lebih baik. Gaya
hidup yang cenderung konsumtif membuat masyarakat di kota besar merasa
penghasilannya tak pernah cukup. Membeli rumah, memiliki kendaraan,
membiayai sekolah anak, pergi berlibur, bahkan sekadar nonton konser
musik merupakan beragam pengeluaran yang menjadi bagian dari gaya hidup
masa kini. Namun, apa jadinya jika penghasilan Anda selalu kurang untuk
memenuhi kebutuhan hidup yang utama? Apakah berutang menjadi solusinya?
Kondisi
finansial yang sehat terbentuk dari pondasi finansial yang kuat.
Kondisi ini dapat tercapai apabila jumlah aset kas seperti tabungan dan
deposito, aset investasi seperti reksadana dan emas, serta aset konsumsi
seperti rumah tinggal, lebih besar dari jumlah saldo hutang.
Bagi
first-jobber
atau keluarga muda di Indonesia, berutang menjadi bagian dari gaya
hidup. Memang, tak semua utang terbilang buruk. Utang dinilai buruk bila
berlebihan dan digunakan untuk biaya hidup. Kasus tertentu, mayoritas
masyarakat kelas menengah membutuhkan pinjaman untuk mendapatkan aset
penting demi tujuan finansial di tahap awal kehidupannya. Salah satunya
untuk membeli properti. Sebagai langkah awal, Anda wajib mengenali jenis
utang yang diperbolehkan dalam suatu pondasi finansial yang sehat.
Yuk Kenali 3 Jenis Utang
Pertama, utang produktif atau disebut utang baik.
Contohnya adalah pinjaman rumah dan modal usaha. Ciri pinjaman
produktif adalah total jumlah uang yang dikeluarkan untuk membayar
barang dan bunga pinjaman lebih kecil daripada kenaikan nilai aset.
Seperti membeli rumah, kalau tidak dibantu dengan pinjaman, kenaikan
harga rumah tiap tahun sangat sulit dikejar oleh kenaikan penghasilan.
Kedua, utang konsumtif atau disebut utang buruk.
Contohnya adalah pinjaman kendaraan dan cicilan 0%. Utang jenis ini
memiliki suku bunga yang telah ditetapkan di awal atau tidak ada bunga
alias 0%. Meskipun tanpa bunga, kemudahan mencicil dapat menjadi
bumerang bagi kekuatan finansial Anda. Tanpa sadar, bisa saja Anda
memiliki cicilan pinjaman hampir sama dengan jumlah penghasilan setiap
bulan.
Jadi, membeli kendaraan usahakan secara tunai, mengingat
nilai kendaraan akan turun seiring bertambahnya waktu pemakaian. Apabila
harus berutang, sebaiknya Anda mengambil durasi pinjaman maksimal 2
tahun saja.
Ketiga, utang super konsumtif atau disebut utang jahat.
Contohnya adalah utang kartu kredit dan kredit tanpa agunan. Dengan
tingkat suku bunga maksimal 2,95% per bulan untuk kartu kredit, selama
satu tahun Anda terancam membayar total biaya lebih dari 36% apabila
tagihan tidak dibayar lunas saat jatuh tempo. Utang jenis ini sangat
berbahaya karena mudah diperoleh, bisa dibayar dengan jumlah minimum,
sehingga kewajiban yang harus dibayar terus membengkak.
Gaya Hidup Tanpa Utang
Nah,
jika tinggal di kota besar, apakah bisa menerapkan gaya hidup tanpa
harus berutang? BISA! Tapi syaratnya, Anda harus lebih bijak dalam
memilih kebutuhan hidup yang dibantu dengan pinjaman. Bila Anda ingin
menerapkan gaya hidup tanpa utang yang buruk dan jahat, ikuti beberapa
langkah berikut:
1.Buatlah daftar utang
Tidak
mengetahui kondisi finansial saat ini hanya akan membawa Anda lebih
cepat menuju kebangkrutan. Segera buatlah daftar pinjaman dan utang yang
Anda miliki saat ini, jumlah sisa saldo, besaran biaya bunga, dan
durasi pinjaman. Untuk cicilan rumah, Anda bisa kategorikan sebagai
utang baik dan dapat diteruskan.
2.Pastikan utang maksimal 30% dari penghasilan
Pastikan
jumlah cicilan untuk pinjaman maksimal 30% dari penghasilan keluarga.
Misalnya, Anda bergaji Rp 15 Juta dan pasangan bergaji Rp 10 Juta, maka
total penghasilan keluarga adalah Rp 25 Juta. Dengan rasio pembayaran
cicilan maksimal 30%, maka jumlah cicilan per bulan yang sanggup
dilakukan adalah Rp 7,5 juta. Jumlah ini adalah angka total dari semua
cicilan pembayaran utang yang keluarga Anda miliki. Upayakan melakukan
pembayaran secara otomatis melalui auto debit atau internet banking dibandingkan manual. Cara tersebut untuk mengantisipasi jika Anda lupa atau tergoda menggunakannya untuk kebutuhan lain.
3.Miliki rencana pengeluaran
Setiap
bulan, pengeluaran keluarga jumlahnya bervariasi, di antaranya
pengeluaran rutin bulanan, pembayaran cicilan, dan biaya gaya hidup.
Semua pengeluaran harus bisa dibayar dengan penghasilan yang diperoleh.
Saat Anda menggunakan kartu kredit untuk menambah penghasilan, maka saya
pastikan Anda telah hidup di luar batas kemampuan.
4.Menyusun rencana keuangan
Untuk
memenuhi keinginan seperti liburan, membeli gadget terbaru, atau
kesenangan lainnya, Anda jangan gampang tergoda menggunakan kartu kredit
atau pinjaman lainnya. Sebaiknya Anda mengumpulkan dana terlebih dahulu
dari sisa penghasilan atau bonus. Saat dana terkumpul, silakan Anda
memenuhi keinginan tersebut.
Demikian tips singkat dari saya, kita bisa hidup terbebas dari hutang. Kita bisa merencanakan kehidupan finansial kita dengan lebih baik, tentu saja dengan perencanaan yang matang. Semoga artikel ini bermanfaat untuk anda.
Salam Sukses
